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银行大额存单热销，门槛高达20万元为何大家还愿意买？

银行大额存单热销，有两大原因，一是利率最高上浮55%，比普通定期存款利率高出不少，二是保本理财产品逐步退出市场，理财产品平均收益率下降。

参考招商银行2018年的财报数据就可以知道，2%的人拥有80%的存款，一叶知秋，其他银行应该也能得到相差不会太悬殊的结果。

20万元的门槛确实不算低，但是庞大的人口基数，即便是2%的家庭有这么多存款，也能有数以千万计的家庭。

大额存单本质还是银行存款，同样受存款保险制度保护，50万元以内本金和利息都有保障。实际上，正规大型银行破产概率是非常低的，因此存的多一些也没问题。

资管新规实施的核心是打破刚性兑付，降低金融风险，保本理财产品将在2020年年底之前彻底退出市场。对于银行来说，为了留住资金，需要有替代产品，因此大额存单和结构性存款成为选择。

这其实并不难理解，20万起投的大额存单，之所以会受到市场普遍的追捧，其原因无非就是：第一，利率较高且安全稳定；第二，流动性较好；第三，没有可替代的理财产品。至于说，投资门槛较高，这对于很多人来说，还会是问题么！

要知道，2015年6月份，银行大额存单（30万起投）刚开始推出时，并不受市场认可，其主要原因在于：

投资门槛较高，30万起投（2016年降低为20万元）。

2015年，大部分银行大额存单利率只上浮40%（3.85%），并不算高。

当时，银行理财产品，5万元起投，保本保息，年化收益普遍在4%左右。

2015年，余额宝风头正盛，7日年化收益也能达到4%以上。

因此，银行大额存单，刚开始推出时，储户普遍不买账，主动到银行购买大额存单的，可谓是少之又少！

这两年，随着资管新规、理财新规的先后推出，理财产品打破刚性兑付，不再保本保收益，大额存单、银行结构性存款才开始受到市场关注！

起步金额20万块钱，还是有那么多人愿意买，那是因为大额存单有很多优点。

大额存单和普通存款相比，利率普遍高。这是大额存单和普通定期存款比较来说的。

这要从大额存单的身世说起。大额存单自从面世那天起，就是商业银行调节存款的工具。

哪家银行想要吸收更多的存款，就可以把大额存单当招牌，多发行一点大额存单。

大额存单的利率是在人民银行同档次同期限产品利率的基础上，进行一定比例的上浮。

一般来说，银行规模越小，大额存单的利率越高。最高可以上浮1.55倍。

有些银行发行的大额存单，起存金额越高，利率也越高。

大额存单的这个优点，是和理财产品相比较来说的。

理财产品虽然预期收益率比较高，但是理财产品它不一定能保证刚性兑付。

对于这个问题，我们不拐弯抹角，作为一个投资者，大家之所以对大额存单感兴趣，无非就几个原：

第一、利息高

大家都知道现在去银行存款的利息都不是很高，特别是对于那些大银行来说，存款利率最高的3年期存款也就3.8%左右，而同样是3年期限，很多银行大额存单都能给到4.18%的利率，甚至有的银行可以给到4.5%左右的利率，这意味着同样是20万元存款，大额存单每年获得的利息要比普通存款高出2000元左右，3年就多出6000元，相当于多拿一个的工资了，这是大家购买大额存单的最重要原因。

第二、安全性高

大额存单也是一般般性存款，其安全性是非常高的，50万之内同样受到存款保险条例的保护，没有任何风险，即便超过50万，只要银行不出现极端情况本息照样可以正常拿回，风险很低。同样是4.2%左右的年化利率，大额存单的安全性要比银行理财等其他产品高很多。

第三、流动性较好

大家都知道普通的存款是不能提前支取的，所以中间急用钱想要提前把钱拿回来，那就只能按活期利率计算，比如20万元存款3年期，存了2年半之后提前把钱取回来就只能1750元左右。

相对来说，大额存单的流动性要比普通存款好很多，提前支取挂挡计息，比如民生银行、光大银行和华夏银行大额存单提前支取，靠档计息利率都是按照各自银行挂牌公告的定期存款利率计息。按照这个计息规则，同样是20万存款3年2年半后提前支取，那大额存单可以获得12500元左右，这个利息要比普通存款多出1.1万左右。

此外，目前有些银行还可以转让大额存单，这样提前赎回还可以拿到更多的利息。

第四、有礼品拿

现在各大银行都非常缺存款，尤其是缺大额存款，所以为了吸引更多的大额存单，很多对于大额存款客户会有额外的礼品，比如菜米油盐以及各种生活用品等等，虽然这些礼品价值不是很高，但是对于老年人来说还是有一定吸引力的。

也正因为大额存单相对普通存款以及银行理财产品来说优势相对比较明显，所以目前很多有钱都比较青睐大额存单。

大额存单，是无风险理财中性价比最高的产品。比如像我父母这样的离退休金高的老人，每年结余十几万元。他们年纪大了，沒有脑为可以浪费，又不懂其它理财方法，也不愿意冒任何的风险，那高利率就是唯一要考虑的因素。这个产品对他们而言，是最好的选择了。很省心！

凡是存款，己经失去了资本的狼性。那安全就是第一位的，在安全的前提下追求最大利率，是最没有野心的资本了。

是的，没有野心的人做的最大野心的事！这就是大额存单的内涵。

因为银行大额存单性价比较高，是一款攻防兼备的储蓄业务，受到广大储户热捧完全在情理之中。虽然银行大额存单门槛高达20万元，但对于中高端储户来说，跨越这一道门款并不是攀登“珠穆朗玛峰”。

一、安全性是银行大额存单的首要优势

虽然“资管新政”取消“保本型”银行理财产品，离正式实行还有一年半过渡期；但是，一些商业银行的理财产品已经开始打破“刚性兑付”。作为储蓄大国，储户另觅理财保值渠道是必然趋势；而银行大额存单，属于储蓄类型的产品，得到银行“保本”的承诺。

二、收益率是银行大额存单第二项优势

大额存单利率比普通定期存款的年化利率要高，此款产品在银行法定的基准利率上，向上浮动50%左右。三年期大额存单利率在4.18%左右，略低于银行理财产品，远高于普通定期存款。相对于逐渐下降的银行理财产品年化收益，正在凸显其各方面的优势。

三、灵活性是银行大额存单的第三代优势

银行大额存单具有流动性强的特点。可以提前取现，还可作为抵押贷款；存款时间越长，年化利率越高。储户投资此类产品可进可退，能够预防生活中各种大额资金的急用。比较符合目前经济形势不确定等实际情况，对于银行来说亦是揽储的优势项目。

综上所述，银行大额存单适销对路；而且股份制银行的大额存单年化利率要高一点，农商行还要更高一筹；从而使得各类银行各得其所，储户风险自负。

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